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这家平台给利息超20你敢投吗

发布时间:2019-11-17 07:59:22

这家平台给利息超20%!你,敢投吗?

金融哥说

高息,一般情况下,就对应着高风险。那么,遇到高息的平台咋办?投?就怕这是颗雷;不投?万一人家靠谱呢,大好的赚钱机会就这样放过?

这种纠结想必不少人都有,那么如何决策?布谷君的这句话,甚得金融哥的心,也推荐给大家学习体会一下:“希望不管是安稳投资还是冒险博弈,都是大家的“理性决策”。想要高息,就要多留个心眼,谨慎、谨慎、谨慎!”简而言之,就是“投资有风险,决策需谨慎”。

有点玄妙,是吗?那大家看个实例,学学如何谨慎决策吧。

最近布谷君看到一份理财报告,说中国1.8亿“新中产”人群资产配置平均得分只有41分,分值在60分以上的仅占14.8%。换句话说,85%的人理财这门课修的不及格!

不过,在目前的大环境下,大部分人理财都是为了“保值”,简单的跑赢通胀而已,普通人的小量甚至微量的本金想要通过理财来发家致富,这事太过天方夜谭。当然,在安全的前提下获得高收益,这个是至高追求

。但也总有一些人喜好博弈,将一部分钱投入偏激进的项目去博得高收益。

布谷君希望,不管是安稳投资还是冒险博弈,都是大家的“理性决策”。想要高息,就要多留个心眼,谨慎、谨慎、谨慎!“你看中的是他的利息,他看中的是你的本金”,这样的套,布谷君希望大家永远都不要进。

今天我们就来聊一家群里小伙伴们提了好多次的高息平台-乐居财富。遇见高息平台,要怎么做?

【金融哥插话:以后遇到高息平台,你也可以用布谷君教的方法扒扒平台的底细,再决定自己是否入局哦。】

基本面

平均年化收益超20%,高息、拆标、自融都被人质疑过

乐居财富是湖北的一家P2P平台,2014年11月上线,目前规模10.4亿元,注册用户超2万人,待收5.2亿元,已经为投资者赚取7846万元。初看这家平台的规模不大,但给大家赚取的利益相当不错。自诞生以来,高息一直是乐居财富的标签,目前平台平均收益仍高达20.27%。很多投资者都表示被它的高利息吸引,同时也被高息所吓坏,当然大部分的投资者也是一边在平台投资,一边不断地质疑平台的安全性。

根据官方信息,乐居财富上1个月项目的利率为17.4%,3个月期限的项目利率19.2%,6个月的利率21.6%,很多项目平台可以加息0.8%,最高年化利率可达22.4%。

伴随着高息,“标难抢”是成了它的另一个标签。投资者曾在贷论坛抱怨“如果10秒钟以内没抢到,几乎就投不上了”;也有人表示几个星期来,一直抢不到标,又不是自动投标,对平台失望并深表怀疑;甚至还有人说“就算是庞氏骗局,火到这种程度,持续30年也不成问题”,当然这些都是情绪化的宣泄。

根据公开信息,乐居财富背后是一家叫盛世乐居的互联O2O家装企业,乐居财富的域名和运营主体也是上个月才脱离盛世乐居,盛世乐居也一直在寻求上市,娱乐圈著名主持人李湘是其品牌代言人。郑炜、李建保、崔蓓蓓这三个人都是这两家公司的股东,管理团队的背景资料也不多。

因为平台的家装公司背景,乐居财富上的主要借款项目是跟家装相关的,包括需要装修借款的人和家装门店的经营,官方称“要打造家装的整个供应链金融”。

实测

拆金额现象严重、挤兑风险小,借款人信披不透明

因为平台的“抢标”比较严重,用PC端投资会更占优势,本文操作体验也主要说的是PC端。整个注册流程中规中矩,不过需要在汇付天下开立托管账户,所以提现也会收2块钱的费用。

虽说平台“抢标”严重,但新手标更容易买,利率17.4%,可以补贴4%,限额5000元。新手标的利率跟普通标的相比并没有太大的竞争力,而且注册所赠优惠券(1张10元券,1张20元券)不可以使用。普通标的每天10点、11点、14点、15点、19点固定出标,其它时间随机出标,大额投资人可以约标。

为了解决“抢标”,平台规定在新标开放的前5分钟,每个用户单次可投金额上限为标的总额的10%,例如:80万的标单次最高可投8万。若5分钟后标未满,则开放自由投资金额权限。平台会按照投资的先后顺序排队,排上队后进入汇付天下界面进行交易操作。

关于“约标”,一般投资金额超过10万元就可以跟平台约标,平台可以根据借款情况给你单独发标。除了借款者给的利率外还有补贴利率,这个补贴部分平台来出,平台为了留住资金,也是大出奇招。

目前,平台的标的额度一般都不大,大部分都在70万以下,房产抵押项目居多。根据官方披露数据显示,其中房产抵押的项目高达89%,信用担保占6.35%,还有土地、汽车和股权质押项目。平台上所有项目标的都是短期的,最长的6个月,其中1个月标的约21%,3个月标的约41%,6个月标的占比约38%。

不过,“拆标”-拆金额的现象非常严重,目前平台前5页有50个标的,但借款者只有6个。一个以商铺为抵押名为“某灯饰商项目借款”的项目现在已发了14个借款标的,总授信额度560万元。另外一个玻璃施工工程借款的项目有8个标的。纵观整个项目体系,项目拆到16个、17个的也不在少数,这种拆标方式容易让人忽视整个标的的风险。

因为所有项目都是不超过6个月的短期,平台并没有开通债权转让功能。不能转让,没有活期,相对来说挤兑风险变小,平台可以按照借款时计划的节奏来进行。

平台最大的风险是项目风险,即借款人还不上款。针对这个风险,我们就需要来看看借款人、抵押物、授信额度等。

以上述“某灯饰商项目借款”为例,河南籍的李某用1套1237.66平方米的综合商业物业作为抵押,市场价值900万元,授信额度560万。在“汽车配件公司借款”项目中,湖北籍的周某以261.98平方米的物业来抵押,市场价值350万元,授信额度260万元。问题来了,这些商业物业是哪个城市的,市场价值如何评估,在披露项目图片中,连借款人所在省和市都被隐藏(涂抹),这个处理方案不利于增加投资者的信任感,很容易被质疑是“造假”。

有投资者表示,看过几个曾经做假标的平台,说实话,单看项目完全看不出问题,但是他们的共性就是项目资料里只有证件照,所以建议乐居财富相关信息,实地图片等等多披露一些。

焦点解析

高息能持续么?借款人的成本到底有多高?

1

高息

平台称只是信息中介,借款者的借款利率即投资者拿到的利率,所以高息。不过,平台负责人在每周一期的《乐居财富超级面对面》活动中表示未来可能会降息,因为想要加入中国互联金融协会,要求利率要降到15%以下。

2

平台的运营模式

乐居财富会收取借款人3%-5%的借款管理费,依靠这个来维持运营,客服称目前平台是盈利。按照这个比例来看,目前平台的规模10.4亿元,管理费规模约3120万-5200万,扣除平台已抽取的560万风险保证金,营收规模在三、四千万元。

3

借款人的成本

以上述“某灯饰商项目借款”为例,授信额度560万,期限6个月,利率21.6%。那么,他借560万的利息是560万*21.6%*6/12=60.48万,管理费用最少是560万*3%=16.8万,最多是28万。也就是560万用半年的成本是77.28万-88.48万元。

换个更直观的算法,借100万6个月,成本是13.8万-15.8万元,折合年化成本27.6%-31.6%,在业内这个借款利率也算在可容忍范围。

4

关于自融

禁止自融的规范中如此表述:禁止利用本机构互联平台为自身或具有关联关系的借款人融资。从平台方的借款者来说,跟平台本身的关系不大。平台的母公司是家居装修公司,为其获得资产提供便利的背景,但资金并非用于平台自身及关联方,应该不算自融。

5

关于风险保证金

目前平台的风险保证金有560万元,假若平台连续出现两个项目违约,这个风险金就难以覆盖了。

6

两个小提醒

(1)平台董事长郑炜毕业于清华大学紫荆管理学院(并非毕业于清华大学,这个学校属于培训性质,由河北省****与清华大学联合共建),算是草根背景,整个管理团队看上去也比较草根。

(2)乐居财富是中国互联金融行业协会成员,这个协会是互金行业出名的山寨协会;另外,乐居财富上线1年半也没有拿到任何第三方的融资。

结论

综合来看,乐居财富的运营模式可行,但是借款利率过高,信息披露不透明,造假风险存在,因此提醒大家在投资前慎重考虑。

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